Cообщений: 6212
Регистрация: 11.12.2007
|
Перепост отсюда. Kivira как всегда делится с форумчанами своим опытом и раздает ценные советы. Спасибо ей за это! 
| Цитата |
|---|
Kivira пишет:
Хотела поделиться с вами своим опытом. Начну с того, что я против всех этих кредитов на мелкие бытовые нужды, они накапливаются, по ним начисляются огромные проценты ( совсем поначалу незаметно) и в итоге можно попасть в огромную долговую яму. В вашем видео вы все правильно расписали. Но всё же есть ситуации, когда кредит выгоден, но получить такой выгодный кредит можно только с очень хорошей кредитной историей.
Вот пример как живет наша семья. У нас есть 2 кредитки, которыми мы пользуемся весь месяц. Все, абсолютно все платежи мы делаем этими кредитками целый месяц, но не выходя за из лимит естественно. От покупки продуктов до оплаты счетов мы совершаем этими кредитками. Свой личный чековый счет, куда идет наша зарплата, мы не трогаем до конца месяца. Затем в конце месяца мы скопом гасим все балансы по кредиткам. В итоге мы не платим никаких процентов по кредиткам ( уже много много лет), а кредитная история идет и постоянно улучшается. Важный момент здесь - четко знать, сколько вы заработали или заработаете в этом месяце и не потрать больше по кредиткам. Так как зарплаты у нас стабильные, расходы приблизительно тоже стабильные - рассчитать все и не вылететь за пределы своих доходов достаточно легко. Итог. - мы пользуемся кредитом, не платим процентов, кретиный рейтинг растет без ущерба нашим финансам.
Для чего это надо. - как я уже сказала, бывают ситуации, когда вы можете получить выгодный кредит только потому, что у вас хороший кредитный рейтинг. Например, мы купили новое авто в кредит на 5 лет без процентов вообще. У нас так и сказано 0%. Мы платим ежемесячно определенную сумму, но ни копейки процентов. - фактически это рассрочка. Вот у меня нет например 20,000$ сейчас выложить за машину, но я могу себе позволить платить $300 каждый месяц и выплачивать машину. Это выгодно. Второй пример. - мебель. Мы въехали в новый большой дом и нам нужно было купить сразу много мебели. Так как у нас хорошая кредитная история, магазин, чтобы нас завлечь, предложил беспроцентный кредит на 3 года. - опять же как рассрочка. Я никому ничего лишнего не плачу, но и не выкладываю сразу всю сумму за мебель. Затем пример с домом. - чем лучше кредитная история, тем меньше процент по кредиту. А при цене дома в $300к даже 1% скидка с процента по кредиту очень существенна.
В общем, я это к тому, что кредит кредиту рознь, и можно жить как бы в кредит при этом банк на вас не наживается, процентов вы не платите. Мы так живем 10 лет и платим проценты только по кредиту за дом, хотя кредитами пользуемся постоянно.
Еще один пример, карточка магазина macys - опять же мы в магазине расплачиваемся только ей, но четко гасим весь баланс до начисления процентов. Для чего мы это делаем. Если у вас есть кредитка этого магазина и вы ею пользуетесь хоть иногда, то вам приходят по почте купоны, мы например получаем 2 купона в месяц $20 скидка с $50 покупки и два купона в месяц 20% скидка с покупки. Первый купон ( скидка 20 с 50-ти ) очень выгодный. Конечно мы не пользуемся всеми купонами, их реально много приходит, но если нам что- то нужно из одежды, особенно для детей, получается очень хорошая экономия. Это благодаря тому, что у нас есть кредитка этого магазина.
Самое главное в использовании кредиток, на мой взгляд, не дотягивать дело до начисления процентов , а гасить все балансы сразу, но здесь нужно хорошее понимание того, сколько вы можете потратить и не выходить за эти рамки - самодисциплина так сказать
Небольшое дополнение для тех, кто хочет строить свою кредитную историю и хочет "вырастить" FICO. Лучше всего никогда не переходить за 50% доступного лимита на месяц, оптимальнее всего не переходить за 30%. Эмитенты карточек ежемесячно отправляют в кредитные агенства информацию о вашем доступном лимите и фактическом использовании кредита. Если вы тратите меньше половины, создается более благоприятное впечатление, чем, например, если вы выбираете 100% каждый месяц. Кредитные агенства оценивают ваш риск как платежеспособного заемщика. Если вы, например, выбираете ежемесячно доступные вам по лимиту $10,000 (даже если вы их потом немедленного гасите в конце месяца), создается впечатление что у вас ежемесячно не хватает такой суммы для каждодневных расходов. Если вы, например, используете только $2,500, это ничего страшного. Это может быть, например потому, что даты ваших пэйчеков и даты походов в магазин за покупками совпадают не идеально, но вы живете по средствам. До кризиса, когда банки увеличивали кредитные линии достаточно легко (иногда каждые 6 месяцев), мы лично смогли нарастить FICO на 100-150 очков и вырастить кредитную линию, например, по одной из карточек с $2,500 до $10,000. Это в свою очередь уменьшает ваш риск еще больше.
Еще по поводу карточек. Если вы, например, открыли ее 1 мая, и кредитный цикл составляет 1 месяц. Вы за май ее использовали для покупок на $500. 1 июня цикл закроется и вам пришлют счет, в котором будет указано примерно следующее: до 1 июля надо оплатить минимальный платеж (например) $25 (minimum or suggested payment) Там же будет указано statement balance $500. Примерно числа 26 июня (где-то за 3 бизнес дня до due date) вы оплачиваете $500 (полная сумма ваших майских покупок), В это время ваш общий баланс на карточке может быть уже, например, $1,200 (т.е. с первого до 26 июня вы использовали ее для покупок на $700). Например, вы 29 июня купили еще что-то за $100. После прохождения вашей оплаты майских покупок ($500) и закрытия цикла 1 июля ваш card statement покажет: balance from previous statement $500, purchases during current cycle $800 (т.е. $700+$100), payments during current cycle $500, new balance $800. Опять minimum payment $25 (on or before August 1), statement balance $800.
Примерно так. И так по новой, платите $800 за пару дней до due date. Получается, что за все покупки в течение кредитного цикла (в нашем примере -месяц) вы, практически, платите в конце следующего месяца. Получается беспроцентный кредит почти на 1,5 месяца.
Это в кратце. Due dates можно согласовывать с банком в зависимости от ваших предпочтений (но не более 30 дней). Имеется ввиду, что вы можете себе на одной карточке установить цикл, например, с 8 по 8 число каждого месяца, а по другой с 25 по 25-ое. Иногда так легче чем обе на первое, например. Если платите только минимальный (рекомендованный) платеж, то на остаток (statement balance минус minimum payment) начисляется процент. Если не платите даже минимальный платеж - процент становится намного хуже.
|
|
Один троллит, другой оскорбительно высказывается... 
