| Цитата |
|---|
ArcticEve пишет:
Никогда не задавалась этим вопросом, т.к. семья живет по доходам, даже дом построен от пэйчека к пейчеку, в долги не забирались. Поэтому живу уже давно, а вот понятия не имею какой у меня скор и понадобится ли он мне.
Мое ИМХО. Чем меньше долгов, тем лучше. Это яма, в которую легко себя поместить и потом долго из нее выбираться. |
Отсутствие долгов - это хорошо. Отсутствие кредитной истории в США далеко не каждый может себе позволить.
Залезать в долги, чтобы построить себе кредитную историю совсем не обязательно. А вот купить себе дом в Калифорнии без кредита (а значит и без кредитной истории) могут позволить себе только очень состоятельные люди. Может поэтому вы никогда не заморачивались с кредитным рейтингом. В чём смысл покупки дома, я думаю, объяснять особо не стоит. Я буду платить те же (когда больше, а когда и меньше) но в любом случае деньги за
своё собственное жильё, вместо того, чтобы тупо выкидывать немалую сумму каждый месяц за аренду – то есть «дяде».
На первой странице Александр Хвастович великолепно всё
расписал.
Могу добавить кое-что из своего опыта.
Телефон (i-Phone 5) я приобрёл в первый день в США в официальном магазине AT&T, заплатив за него $200 и отдав им $500 депозита (через год мне его вернут) и подписав контракт с провайдером на год. Будь у меня кредитный рейтинг, $500 бы не понадобилось.
Обязательно необходимо платить все счета вовремя: аренда жилья, страховка на машину, телефонные счета, чтобы не отразилась наша безалаберность на нашем кредитном рейтинге. Тут вам не Беларусь (я коммуналку в Минске платил 3-4 раза в год – не нравились мне очереди в Беларусбанке).
Узнавайте в магазинах: немало из них открывают store credit – дают тебе кредит на небольшие суммы для покупок именно в этом конкретном магазине, обычно около $100 для начала (кажется, даже Target так делает), безо всяких кредитных рейтингов. Не следует однако иметь там больших задолженностей, никогда не превышать допустимый лимит и по возможности оперативно его оплачивать.
Однако Dusha выше предупреждает: «Будьте аккуратны с карточками крупных магазинов - часто они предлагают вам кредитку с ограничение на покупки только в их магазине. Минус тут в том, что даже для такой карточки вы разрешаете магазину делать credit check, тоесть это будет hard pull, который понизит ваш рейтинг минимум на 6 месяцев».
Очень облегчит жизнь, если кто-то может за вас поручиться, так называемый co-signer. Это очень помогает снять жильё – если вы будете оплачивать все счета вовремя, на поручителе и на его кредитной истории это никак не отразится.
Сложнее с получением кредита. Уж как автодилеры заинтересованы в продаже вам машины или в долгосрочной аренде – lease – лизинге. И то они проверят вашего поручителя от и до. Мне вот уже вторую неделю подыскивают кредит на машину всего на $2.500, а первоначальный взнос я сделал в $8.500. Вроде там всё уже уладилось.
Однако не торопитесь сразу выплачивать кредит. Чтобы информация о вас как о хорошем клиенте попала в систему и положительно повлияла на ваш кредитный рейтинг, мне автодилер посоветовал оплатить не всю, как я собирался, а большую часть кредита сразу (чтобы не платить большие проценты), а оставшуюся часть выплачивать мелкими регулярными порциями не менее 6-ти месяцев, а лучше все 9. Тогда, как он сказал, я получу максимальную отдачу по своему кредиту в плане построения хорошей кредитной истории.
Очень полезный совет с secured credit card – предоплаченной кредиткой. Её-то уж точно дадут всем. В Wells Fargo (очень хороший банк с широкой сетью представительств – во всяком случае, в Калифорнии) я нарыл следующую информацию.
Вы можете открыть себе предоплаченную кредитку на сумму от $300 до $10.000 – выбирайте сами, сколько денег вы можете отжалеть, положив их на депозит и не иметь к ним доступа, пока пользуетесь этой кредиткой.
За открытие карты с вас берут $25 в год – немного. На сайте Bank of America я, кажись, видел ежегодную сумму в $39. Например, мы открываем кредитку с лимитом в $500. Кладём на счёт банка $500, получаем пластиковую карту и пользуемся ей, как обычной кредиткой – рассчитываемся в магазинах и пр. На такую небольшую сумму ежемесячный обязательный платёж (для частичного покрытия вашего баланса, т.е. долга банку) будет тоже невелик, мне сказали, около $20 - $30.
Я объяснил работникам банка свою цель: побыстрее наработать кредитную историю и поменьше тратиться на проценты (жить в кредит я не люблю, предпочитаю оплачивать свои счета своими деньгами, но кредитную историю нарабатывать в США просто необходимо). И мне посоветовали следующее: тратить из $500 лимита около 30% - 50%, то есть долларов 150-250 в месяц (выше woodchuckjr писала о не более, чем 35%). Каждый месяц мне будет приходить счёт из банка, если я погашу его до обозначенной даты полностью – я плачу банку 0%. Но на кредитный рейтинг тогда мне ничего не капает. Поэтому лучше оплачивать банку почти всю сумму каждый месяц и в срок, но оставлять около $25-$30 долга из месяца в месяц. Даже с учётом грабительских (по моим меркам) процентов по кредиту – 19% годовых, я буду платить копеечные проценты, но это стоит того, чтобы подымать свой кредитный рейтинг – credit score.
Счёт с предоплаченной кредиткой можно закрыть в любой момент безо всяких финансовых санкций со стороны Wells Fargo, ну, если не считать $25 в год.
Кому интересны детали, пройдите по ссылкам
1 и
2.
Пара слов о том, как важна личность в ист.. в жизни. Девушка, с которой я разговаривал про эти предоплаченные кредитки, заметила, что на моём счету неплохая сумма, что есть движение денег, и рассказала, что с такой суммой я могу претендовать на более привлекательные условия – preferred client или что-то вроде этого. Процент на наши накопления в американских банках (если сравнить с белорусскими) просто смешной. Не дотягивает и до 1% в год – и это у меня уже preferred счёт, привилегированный, что ли.
Но зато при выписке money order (для оплаты часто больших покупок или, например, аренды жилья от тех, кому не совсем поначалу доверяют, ибо выписать чек можно, но обналичить его в банке можно не сразу, а вот за money order деньги продавец получает сразу) больше не берут в банке $5, а на сумму более $1.000 - $10, теперь для меня это всё бесплатно.
Так вот эта девушка в Wells Fargo что-то там себе прикинула в своей, как оказалось, сообразительной головке и посоветовала мне сразу подать на обычную credit card, несмотря на то, что мне недавно отказали в кредитке American Express (они вместе в магазином Costco замутили какую-то совместную карточку, и как мне сказали в магазине, почти нереально получить отказ в получении кредитки – у меня получилось), резонно заметив, что если их кредитный отдел откажет мне, то потом всегда можно открыть предоплаченную кредитку. Она оказалась права, мне выдали обычную кредитку на $500, она мне звонила в субботу (приятно, когда твой банк работает и по субботам, и даже пару часов в воскресенье), выслали карточку, как обычно, по почте.
К слову, когда я пришёл открывать счёт в Wells Fargo в первый свой день в Калифорнии, дебетовую карту мне выдали сразу при мне, мне только надо было самому придумать pin-код.
Updt. Не, что-то у меня в голове помутилось. Пришла сегодня вторая банковская карта по почте, и я вспомнил, что точно так же получил первую дебетовую карточку - по почте, через несколько дней после открытия счёта. А вот pin-код действительно пришлось к ней придумывать на ходу при первом посещении банка.
Опять же, количество паролей, логинов, которые приходится запоминать в первый месяц-два в США уже в голову не помещается. Ведь всем или почти всем можно заниматься on-line, от записи на экзамен по правилам дорожного движения до интернет-банкинга.
Ах, да, чуть не забыл ещё пропиарить американскую банковскую систему. Открыв счёт в Wells Fargo в одном городе, я точно так же ходил по своим к ним делам в других городках в долине – и везде считался клиентом именно их отделения, то есть ты, в отличие от Минска, не должен пилить именно в то отделение, где открывал счёт, а можешь делать абсолютно всё, что тебе нужно от банка, в любом отделении этого банка в любом другом городе, уже не знаю, как на счёт других штатов.
