Личные финансы в США

Начнем с начала. Мы работаем! За работу нам дают что?? Деньги. А из них мы должны заплатить что? Налоги! Налог государственный, налог штатовский, налог пенсионный, налог на социальную медицину. С чего начать? Начнем с начала. Налог государственный (федеральный) измеряется в процентном соотношении от вашей зарплаты и зависит от цифры, которую вы поставите в свою W-4 форму при приеме на работу. Циферка эта называется "Total number of allowances you are claiming". У меня на данный момент там "6". Почему 6??

A=1 for yourself
B=1 You are married, have only one job, and your spouse does not work
C=1 for your spouse
D=1 number of dependents (other than your spouse or yourself) you will claim on your tax return
G=2 If your total income will be less than $65,000 ($100,000 if married), enter “2” for each eligible child

Сколько я при этом плачу Федерального Налога?? $0.00 Удобно. Просто и понятно. $0.00 за один платный период. $0.00 в месяц. $0.00 в год. По-этому, внимательно проверьте вашу W-4 форму на предмет наличия ошибок и исправте ее, так как именно эти "ошибочные деньги" вам возвратят (ах, какая радость![sarcasm]) при сдаче налогов за прошлый год. Зря радуются простофили - им вернули их же деньги, которыми государство бесплатно пользовалось в течении целого года! И да, кстати! Увы и ах, но если вы "что-то перепутали" и перегнули палку, то все произойдет с точностью да наоборот - вы в течении целого года будете радоваться отсутсвию налогов и зарплате высшей, чем у соседа, а в конце года государство запросит с вас $1,000-2,000, причем не частями, а одним платежем!

Налог Штатовский.
Страна страной, но штату бюджет-то пополнять надо? Вот и добавим сюда штатовский налог (income tax). Кстати, если вы не являетесь любителем налогов, то на сегодняшний день семь штатов могут похвастаться ОТСУТСВИЕМ штатовского налога.
Вот эти ребята:
- Аляска,
- Флорида,
- Невада,
- Южная Дакота,
- Техас,
- Вашингтон,
- Вайоминг.
Теннесси и Нью-Гемпшир также практически не имеют данного налога. Я являюсь жителем одного из них и сколько я плачу штатовского налога? $0.00 Неплохо. Оставим в стороне пока рассуждения о том, что штату надо же на что-то существовать и управлять своим бюджетом и поверте мне, они знают, как это сделать! Эти инструменты окружают нас каждый день - наша еда, одежда, бензин, недвижимость - так что не радуйтесь зря - вас все равно достанут. Вопрос только в том, что вам предоставится больше возможности выбрать - "за что заплатить свой налог", а от чего - отказаться, а не платить процент со всей заработанной суммы!

Пенсионный налог - тут все просто. Платим сейчас и когда-нибудь, может-быть, если доживем, если не сменится правительство и правила игры то нам заплатят $1,000-2,000 пенсии в месяц. Платят налог все американцы и легальные жители, отказаться можно только по религиозным причинам - что повлечет за собой отказ от всей Social Security - медицины, пособий ну и собственно, пенсии. Не хочешь пенсии - не плати. Да, кстати - если хоть один раз хотя-бы подал документы на получение Social Security помощи, то больше отказаться не можешь и платить налог придется.

Налог на Социальная Медицину, Medicare. Это те ребята, которые (хотя бы частично) заплатят за ваши медицинские счета когда вам перевалило за 65. И вы - американец/-нка, или легальный житель, который (или супруг/-а которого) жил в США 5 лет, и платил налог на социальную медицину 10 лет. По инвалидности даное пособие можно получить и раньше 65ти, если в течении 24 месяцев получать Social Security Disability Insurance. Сам Medicare делится на четыре части, но к теме налогов и финансов это уже не имеет отношения.

Подведем итог по налогам! Отработали мы смои кровные 80 часов за двух-недельный период (если вам платят, как вашему покорному слуге!), получили: $1,378.13 Готовы бежать тратить?? Погодите! Это же Gross Pay! Заплатите сначала $65.44 федерального налога! Заплатите $82.72 пенсионного налога! Заплатите $19.35 за Medicare! Вот на оставшиеся 1210.62 можете частично расчитывать. Почему же только частично?? Потому что Обама. Страховка медицинская-то нужна, если не хотите штраф заплатить болеть! Ну и зубная страховка - зубы-то ух, как дорого лечить! Ну и в 401K надо хоть $40 положить! Для смеха, хоть немного, но все-же спрятали от налогов! А если с планом угадали, то может ваши $40 выростут до $450, пока вы состаритесь!

Итого, "на руки" или Net Pay - получите-распишитесь! $1,125.35
Почти 20% до вашего кармана не добралось...

Верно подмечено!
Все правильно. И цифры схожие.
Только лично я иду от противного:

Итак, вы работаете, платите налоги, ваша зарплата поступает на счет в банке и... И вы ее тратите? Хммм... А сколько? Всю?! То-есть как, всю? Да, я знаю, что рент сегодня дорогой. Да, я видел цены на продукты в магазине. Да, я слышал, по чем бензин.
Но в таком случае у меня для вас плохие новости. Дело в том, что вы состаритесь, на ваше место придут более молодые и более способные работники, работать станет тяжелее, лекарств придется покупать больше и... того. На пансионат для престарелых даже денег не будет! Чтобы не оказаться в такой ситуации, нужно управлять деньгами а не позволять им управлять вами. По-этому 100% любой финансовой литературы дает самый простой совет - заплати сначала себе. Что значит - заплати себе? А значит - вынь из кошелька эти деньги до того, как побежишь их тратить и поставь там, где не достанешь. А сколько заплатить себе? Очень просто. Начни с 10%. Получил $1,000 - отложи 100, живи на остальные $900. Если ты прожил на 1000, проживешь и на 900, не бойся, особо тебя это не ущемит! Предлагаю также еще 10% отложить на благотворительность. Как бы тебе плохо не жилось, всегда есть те - кому еще хуже. Не знаешь, куда пристроить - пойди и пожертвуй деньги в ближайшую Salvation Army или церковь.
Так вот, каждый раз - получая зарплату - плати вначале себе. Боишся истратить деньги? Положи на такой сберсчет, который за преждевременное снятие средств берет пеню. Но лучше - возьмись за самовоспитание. И вот, если в год ты имеешь скромный оклад в $30,000, то к концу года у тебя должно (кроме суммы для расходов!) остаться по крайней мере $3,000.

ЗАПЛАТИ СЕБЕ

Цитата
Lord_Ehrgeiz пишет: Только лично я иду от противного...

Заплати себе - посыл если не всех, то почти всех книг о финансовой грамотности! Так и надо поступать, просто в прошлом сообщении хотел показать, что весьма малая часть от з/п реально принадлежит заработавшему ее человеку.
С начала года настроил автоматический перевод n-ной суммы денег с каждого пэй-чека. Хоть и прошло всего полгода, но уже затрудняюсь с ходу сказать, сколько там денег, ибо тратить их НИИИЗЗЯ... их ваще НЕТ... денег этих

Цитата
Bayda пишет: В каком банке вы такие крутые ставки нашли? В BoA стандартная ставка 0.01%.

Поддерживаю вопрос, в CHASE такая же.

Заплати себе хороший посыл... но зачем??? Вот отложили вы $3000 в год, $30к за десять лет - что дальше?
На старость говорите? Вот работали вы 40 лет и отложили 4 своих годовых оклада. Т.е. сможете прожить на отложенное всего 4 года - как-то маловато.
ИМХО, лучше эти деньги вкладывать в другое - в образование детей например. В старости это даст куда больший эффект.

Цитата
ben_laden пишет: ИТОГО: минимум 1440$ принадлежит не вам, а хозяину жилья, бензоколонки, провайдеру связи и тд. (1370$ без машины, 1220$ - без авто и без детей)

Не нравится? Живи под мостом, езди на велосипеде, не пользуйся мобилкой и интернетом - у тебя есть выбор. В этом отличие этих "обязательных" платежей от налогов.

Цитата
nick_shl пишет: Заплати себе хороший посыл... но зачем??? Вот отложили вы $3000 в год, $30к за десять лет - что дальше?

Хороший вопрос!
Вот отложили мы тысячу, затем - две. Что дальше? До каких пор продолжать это делать? Пока не накопили на новый автомобиль - и спустили все? Ни в коем случае! Платить себе нужно всегда - до тех пор, пока вы получаете любой доход. И для начала - нужно заполнить "подушку безопасности".
Что это такое? Это сумма, которая позволит вам и вашей семье существовать на том же уровне, что и сегодня в случае потери источника доходов - хотя бы в течении трех месяцев. Лично я придерживаюсь шести. То-есть, если в месяц у меня на все затраты уходит $2,000, то моя "подушка безопасности" - это $12,000. Ее нужно держать в непосредственной близости - в высоколиквидных активах, таких, как вышеупомянутые сберегательные счета.

Остальные лично я советую - инвестировать. В недвижимость. В акции. В облигации.
Зачем? А вот для этого у каждого из нас должны существовать свои/семейные финансовые цели. Как, например, образование детей. Покупка автомобилей. Планирование отпусков. Расширение владений - покупка земли или квартиры. И, наконец, спокойная и обеспеченная старость. Никогда нельзя откладывать заботу о собственной старости "на потом". Мне только 20, еще успею! Мне всего 30 - еще вся жизнь впереди! Мне 40 - и я еще многое успею! Мне 50 - и силы уже не те - почему я не подумал о пенсии в 20?? Мне 60 и я уже не могу работать - я хочу на заслуженный отдых, а денег в загашнике - 10 тысяч...

Lord_Ehrgeiz, уже лучше. Подушка безопасности несомненно нужна. Инвестиции тоже хорошо, но дело рискованное...

Цитата
ben_laden пишет: Вы когда-нибудь слышали словосочетание "капитализация вклада"? Если нет, то советую ознакомится, а для доп. мотивации скажу, что ваши 3000$, которые вы отложили за этот год, лет через 30 вырастут раза в 3... минимум.

Разница между вами и мной в том, что я знаю, что это такое, а вы только "слышали" - вот что такое троллинг
Возьмите первый попавшийся калькулятор вкладов с капитализацией и задайте условия: капитализация раз в месяц, $3000, 30 лет и ставка 0.5%. Увидите, что такой вклад заработает всего $485,41, а не $6000. Это даже не покроет инфляцию.

В связи с предыдущим постом я просто не могу не оставить это здесь!

Цитата

Физик и предприниматель Крис Холмс-Паркер рассказал на сайте Quora о том, как стать мультимиллионером к 40 годам, если в 17 у вас есть всего 3 тыс. долларов. Большинство его идей, конечно, ближе к американской реальности, но сама модель применима в любой части мира. Как стать миллионером к 40 годам 1. Отложите 3 тыс. долларов. Продолжить экономить, работать и откладывать каждую копейку. Разместите 3 тыс. долларов на депозите в банке (я советую полугодовой). Это сберегательный счет с невысоким процентом. Здесь важно, что вы какое-то время не имеете доступа к деньгам и не можете их потратить. 2. Когда вам исполнится 18 лет, поживите какое-то время бесплатно отдельно от родителей. Когда я писал диссертацию, то организовал это следующим образом. Я нашел недорогую квартиру с тремя спальнями и гаражом на две машины (дело было в Орегоне). Аренда была что-то вроде $850 в месяц, плюс коммунальные услуги, так что в общей сложности выходило около $1250 (включая интернет, воду, электричество, вывоз мусора и т. д.). Дальше я сдал эти три комнаты по $425 в месяц (в сумме вышло $1275). И получилось, что я совершенно бесплатно живу в гараже. Вот вам возможность сэкономить на аренде. А сэкономить $425 в месяц — то же самое, что их заработать. Вполне эффективный способ увеличить доход, не имея возможности увеличить зарплату. Так делал не только я, но и многие мои друзья. Просто нужно внимательно выбрать жилье. 3. В свободное время пройдите обучение и получите лицензию риелтора — тогда вы сможете сами покупать и продавать собственную недвижимость. На это у вас уйдет примерно полгода. Кроме того начинайте изучать управление недвижимостью и инвестирование в нее (не спекуляцию). Вы будете вкладывать только в недвижимость, которая может приносить постоянный доход. 4. Продолжайте работать и откладывать деньги, пока вам не исполнится 21. После 18-летия есть два варианта: пойти работать или пойти в колледж. В любом случае вы молодец. Найдите работу на неполный день, пока учитесь, а во время летних каникул работайте на полную ставку. Так вы сможете откладывать 10−20 тыс. долларов за год (зависит от работы и ее количества). В любом случае вы должны накапливать за год не меньше 8 тыс. долларов. Вам поможет мой совет, как экономить на жилье. Если получится откладывать больше — прекрасно! Многое зависит от выбранного вами пути: работа или колледж. Я предполагаю, что если вы пошли в колледж, у вас есть какой-то источник для оплаты обучения: родители или что-нибудь еще. 5. Теперь поговорим о ваших накоплениях. К 19 годам у вас должно быть отложено более 10 тыс. долларов (умеренно консервативный вариант). К 20 — уже 19 тыс. К 21 году ваши накопления должны составлять 29 тыс. долларов (поставьте себе цель скопить 30 тыс.). Если вам удалось достичь этого — мои поздравления! Вы на шаг впереди многих. 6. Купите жилой дом на четыре квартиры. В зависимости от места, он должен стоить около 200−300 тыс. долларов. Допустим, вы купили такой дом в кредит за 250 тыс. долларов по государственной ипотечной программе. Первый взнос составит 3,5%, то есть 9 тыс. долларов (сюда пойдут 9 из 29 тыс. долларов ваших сбережений). Кроме того, еще 3,5% обычно уходит на обслуживание сделки. К счастью, вы подумали наперед и на третьем шаге получили лицензию риелтора. Это значит, что во время покупки недвижимости вы можете представлять себя в качестве агента, что сэкономит вам 2% от суммы сделки (то есть 5 тыс. долларов). В итоге вы заплатите 13 тыс. вместо 19. Например, в Салеме можно легко найти такой дом на четыре квартиры за 250 тыс. долларов. Ваши ежемесячные расходы по ипотеке при этом составят около 1,6 тыс. долларов (включая налоги, страховку и собственно ипотеку). При получении льготного первого взноса в 3,5%, по государственной ипотечной программе он положен тем, кто впервые берет ипотеку на жилую недвижимость. Теперь о хорошем. Вы купили дом на четыре квартиры, и такую квартиру в подобном месте обычно можно снять за $700 в месяц. Значит, у вас есть потенциальный доход в 2,8 тыс. долларов в месяц от аренды. Предположим, что в одной из квартир вы живете сами, тогда доход составляет 2,1 тыс. долларов, и не забудем, что заполняемость может быть не абсолютной — скажем, пусть она будет 95%. То есть реальный месячный доход от аренды составит в среднем 2 тыс. долларов в месяц. И вот уже арендаторы трех квартир оплачивают ваше жилье. Отлично! Итак, теперь за вычетом ипотечных платежей вы получаете дополнительные $400 в месяц или 4,8 тыс. долларов в год. Ваши $700 в месяц, которые вы экономите на жилье, плюс дополнительные $400 от арендаторов дают в сумме около 1,1 тыс. долларов в месяц «лишних» денег, которые можно пустить на досрочное погашение ипотечного кредита. Если так действовать, можно погасить ипотеку лет за десять (арендные ставки ежегодно растут и т. д.). А если сдавать часть комнат в своей квартире, можно выплатить ипотеку еще быстрее. С двух соседей вы получите дополнительные $700 в месяц. Итак, к 1,1 тыс. долларов в месяц, которые мы выплачиваем досрочно, можно прибавить еще $700. Это позволит выплатить ипотеку всего за 8 лет! 7. И вот вам около 30 лет, а кредит уже полностью погашен. Кроме того, ваш дом теперь стоит уже не 250, а 370 тыс. долларов (за счет стандартного роста в течение 10 лет). Арендные ставки тоже выросли. Теперь у вас есть имущество, генерирующее 3,8 тыс. долларов в месяц (ставка аренды в среднем растет на 3% в год), то есть около 45 тыс. долларов в год. Отлично! Вы уже сильно опередили кривую доходности. 8. Продолжаем. В качестве следующей инвестиции на этом этапе я рекомендую коммерческую недвижимость — жилой комплекс. У вас уже есть недвижимость стоимостью 370 тыс. долларов. Ее можно использовать в качестве залога для получения коммерческого кредита. Кроме того, ваш первый дом дает вам около 40 тыс. долларов дохода в год (за вычетом расходов), и еще у вас есть 30 тыс. долларов или больше вашей зарплаты. На этом этапе можно значительно увеличить сбережения. Я бы посоветовал около года экономить на всем (вероятно, можно накопить около 50 тыс. долларов, если продолжать вести тот же образ жизни). Эти деньги можно добавить к остаткам предыдущих сбережений (например, от шестого этапа у вас могли остаться 16 тыс. долларов). Итак, берете коммерческий кредит на 1,5 млн долларов с первоначальным взносом в 20%. В качестве залога вы можете использовать уже имеющуюся недвижимость. Этот кредит вполне реально погасить за десять лет или меньше, действуя по то же схеме, что и раньше. Возможно, даже за семь. За 1,5 млн долларов вы сможете купить комплекс на 8−12 квартир. Таким образом, через семь лет у вас в собственности будет уже два объекта недвижимости: четырехквартирный дом ценой 487 тыс. долларов и жилой комплекс стоимостью около 2 млн. Итого 2,5 млн долларов в недвижимости. Приятнее всего, что они будут продолжать давать вам доход от аренды — где-то 166−220 тыс. долларов в год! Поздравляю! Вам около 38 лет, ваш доход составляет примерно 200 тыс. долларов в год, а капитал в виде недвижимости — 2,5 млн. Это вполне достижимо, и многие так делают. Сроки могут сдвинуться на несколько лет, если вы решите завести семью и детей. Я также заложил некоторую минимальную планку дохода — если вы пойдете в колледж и будете работать, скажем, инженером, ваш доход будет больше, и этот план можно реализовать быстрее. Я просто наметил шаблон.

Вот вам, дорогие форумчане, пример инвестиций в недвижимость. Риск приближается к нулевому. Кто боится биржи - милости просим!

Цитата
nick_shl пишет: Странно... а где Property Tax? А где затраты на обслуживание домов? Ладненько как-то 700 и все сразу себе в карман.

Автор считал доход и капитал - естественно, есть и затраты. Но при таком доходе можно позволить себе Property Tax в $2,000-2,500 раз в год!

Ну и все таки

Цитата
Я просто наметил шаблон.